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互联网个人消费金融信贷会有哪些风险

  (1)存在信息缺口

  互联网金融的不断成长和壮大,使之慢慢的深入到我们的生活中去,并逐渐改变着我们的生活。在这个过程中,也隐藏着不断被扩大的信用风险,导致信用风险产生的一个重要的原因就是信息不对称,这种信息不对称产生的原因有两点,一是因为互联网交易具有一定的分散性,二是因为互联网本身具有模糊性和虚拟性,而金融又具有着专业性和复杂性,这二者结合后,使得结合后的互联网金融产品加深了这种信息的模糊性。在现实生活中,造成市场失灵的原因有很多,信息不对称则是造成市场失灵的主要原因。理论上,市场中商品的价格包含了要做出市场决策时所需要的全部信息,所以市场才能够进行合理的资源配置活动。现实中,信息不对称可能对交易活动造成非市场化的影响,使市场上的价格变动无法充分的反映出交易的成本和收益情况。除此之外,信息不对称还会造成交易不公平,这是市场失灵的另一种表现形式。信息不对称使得双方所拥有的信息量不对等,一方拥有的信息量大于另一方所拥有的信息量,这样在一定程度上影响了双方利益分配的不平等。

  互联网金融从本质上来说属于一种体系化的金融服务行为,其产品及服务的核心是信用风险定价,然而互联网金融具有虚拟性、隐蔽性的特点,这种特点无形中加大了金融信息不对称的风险。金融信息的不对称使得互联网金融的信息缺口不断被扩大,互联网金融产品的信用风险大大提升,本文所研究的互联网个人消费信贷是新型的互联网金融产品,其所面临的信用风险也随之加大。

互联网个人消费金融信贷会有哪些风险

  (2)数据采集的广度及深度不够

  互联网金融背景下更容易引发信用风险和欺诈风险产生的原因是由于在贷前数据采集上的广度及深度不够。首先在数据广度上,大多数平台所采集到的数据主要来源于电子商务平台的交易信息或自身的互联网金融产品。虽然这部分数据量较为庞大,但是仅限于电商平台及互联网金融领域,采集到的主要是那些经常上网购物用户的信自、,数据很具有局限性。随着社会的发展,越来越多的人会涉足到一些社交软件、网络论坛等领域。而事实上,在网络社交、论坛及游戏等其他行业的数据采集上相对比较匿乏,假如某些用户没有过网络购物的经历,那么在网络中就很难收集到这些用户留存在网匕的交易信息等,风险评估的准确性将会受到影响。在实际的交易中,经常会出现一些不法分子非法利用他人信息向平台申请借款,严重的话甚至会出现借款人与平台审核人员相互勾结,冒用他人信启、骗取贷款,导致平台收回贷款难度增加。所以互联网金融公司应当加强风险控制措施,仔细研究用户画像,做好贷前对借款人的信用调查,警惕信用风险和欺诈风险。

  随着网络世界逐渐变得丰富多彩,用户的网络行为也变得多样化。用户表达网络需求的方式不再局限于原本的纯文字方式,通过音频、视频和图片等新型网络行为也逐渐成为一种表达手段。这些新型的网络行为所产生的数据为非结构化数据,这种非结构化数据在用户整体数据中所占的比例也逐渐扩大,而且有些时候,与纯文字相比,这些数据在一定程度上更能表达出客户的意愿,但是在实际数据采集中,大多是面向结构化数据,非结构数据被采集的比较少,所以在一定程度上信息采集的深度不够,进而会影响评估结果的准确性。

  (3)互联网金融行业面临严重的道德风险及逆向选择

  由于我国大部分互联网金融平台是在近几年成立,大部分运营规模较小,缺少大数据资源,只能依托于央行征信系统和民间征信公司的数据。但目前国内大部分互联网金融平台尚未接入到央行的征信系统内,无法对用户的信用情况进行有效的判断,从而并不能有效的降低信用风险。由于没有加入征信系统,用户的违约成本极低甚至在现实生活中不会受到什么影响,这样就会容易引发严重的道德风险。道德风险的升高会使得用户的违约率随之升高,互联网金融平台就会通过提高利率来减少违约的损失,这样就会使优质用户不愿支付更高的利息来借款而只剩下资质较差和信用记录不好的用户,从而产生逆向选择问题,影响整个互联网金融市场健康有效的发展。

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  (4)各个平台间的信息不能有效共享

  在互联网金融行业中存在着各类平台,包括互联网理财、第三方支付、大数据金融、网络借贷等等,各个平台之间存在着相互合作的可能,但是大部分平台之间尚未形成信息的有效共享,用户的信用情况并不能仅通过一家平台充分反映。互联网金融背景下的个人消费信贷业务是传统金融业务与互联网技术的结合,用户仅通过平台进行借款申请,无需提供任何证明材料,所以这在一定程度上对平台的风控能力要求很高,对用户信用程度的判断尤为重要。网络借贷平台对用户的信用评估主要采用信用评分模型,贷前对用户信息的获取程度决定了对用户的判断是否准确。许多网贷用户不只在一家平台进行借款,可能出现借款用户在多家网贷平台重复借款的情况,由于大部分网贷平台并未与央行征信系统实现有效对接,所以平台之间的信息共享尤为重要。

  (5)信息安全存在隐患

  互联网金融公司的信用风险控制措施主要是依托于互联网技术手段来进行的,但是众所周知的是,由于相关技术不完善、信息、池安全性无法保障,所以黑客的威肋、是网络中的一大垢病,会产生一定的风险,并对计算机信息、系统安全造成一定的影响。业务运营全过程的顺利进行必须要依赖于一个安全的计算机网络环境,黑客入侵和计算机病毒感染等原因都会导致资料泄露,这会使互联网个人消费信贷业务在运营过程中面临许许多多的风险。然而,这些风险当中,对企业来说最严重的还是数据泄露风险,一旦出现数据泄露事件,不仅会造成客户经济损失,甚至会影响企业的生存发展。

原创文章,作者:米老鼠嘿,如若转载,请注明出处:https://www.qianmengapp.com/433

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