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财经知识的概念和结构分析

  根据财经知识的概念,要想对公民的财经知识进行操作化的测量和评估,还需要明确财经知识的结构,确定哪些力一面的知识是作为公民所应该具备的。国内外有关财经知识和财经素养的研究普遍没有关注内容框架的理论问题,大多采用自下而上的力一式,由经济学专家根据个人经验提出公民财经知识所应该包含的内容。例如,使用最为广泛的Lusardi等人编制的测量问卷
,最初的版本只有3道题口,分别测量了复利、通货膨胀和风险分散的概念。他们的理念是用最简洁的题口测量出不同人群财经素养的差异,但是并没有解释选择这三个题口的理由,也没有检验这三个题口的测量有效性。

在后续研究中,Lusardi等人扩展了财经知识的测量内容,区分了基础财经知识(5个题项)和高级财经知识(11个题项),前者考察计算能力、通货膨胀、复利、货币时间价值和货币幻觉等概念的理解,后者考察对股票市场功能,金融工具风险性、收益性和流动性,以及对共同基金和风险分散的理解。但是仍然没有对这些内容进行理论框架力一面的分析和概括。Lusardi等人的系列研究影响很大,后续很多研究者沿用了他们的测量力一法或者采用了他们的部分测量题目。

  虽然大部分有关财经知识的研究没有考察理论框架问题,但是将现有的文献资料综合起来,还是可以归纳出研究者心口中财经知识的结构。收集了有关财经素养或财经知识测量的71篇文献,这些文献中的数据来自于52个不同的调查项口,这些研究调查的财经知识的内容可归纳为四个力一面:第一,货币基础,包括货币的时间价值、购买力、个人财务会计账户的概念。第二,借贷,如按揭、信用卡使用、消费贷款等。第三,投资,包括储蓄、股票、基金、债券等知识。第二和第三力一面都属于资源和时间相互转化的力一面。第四,资产保值,包括保险产品或者风险管理技术。在其所总结的71篇文献中,有一半以上包含了对前三个力一面财经知识的测量,三分之一包含了对资产保值概念的测量。有超过三分之一的文献仅测量了财经知识的一个力一面,大多数是储蓄、投资领域,有40%的研究测量了2~3个力一面的财经知识,仅有四分一的研究包括了全部四个领域。测量四个领域的研究得到的结果更准确。

  在现有的财经素养研究中,PISA项口较为重视理论建构,采用自上而下的力一式,提出财经素养由内容、过程和背景三个维度构成。其中内容维度主要指完成特定财经任务所需要的知识和理解,即我们所说的财经知识维度。内容维度包含以下四个力一面:第一,货币和交易。知道金钱的不同形式和口的,能处理简单的金钱交易,如日常付款、消费、银行卡、支票、银行账户和现金等。第二,规划和理财。对短期、长期收入和财富进行计划和管理,尤其是监控收入和消费、利用收入和其他资源来增强财经幸福的知识和能力。第三,风险和回报。能确定管理力-式、权衡和规避风险,理解不同金融背景和金融产品潜在的收益或损失,如不同利率的贷款协定、投资产融市场品等。第四,财经视野。、一般金融环境、金融合知道消费者在金同中的权利和责任。理解经济条件、公共政策变化带来的后果,如利率变化、通货膨胀、税收或生活福利等。这
一结构与Huston
总结的结果大同小异,由于PISA项口调查的对象为学生,参与财经生活的经验比较少,其对财经知识内容的界定更为抽象、理论化,涉及财经活动或产品的内容较少。另外,与以往的研究相比,PISA项口增加了财经视野这一维度,评估受访者对宏观经济概念和现象的了解,使得财经知识的内容框架更为完整。

  总结现有文献可以发现,大部分经济学家主导的研究,以财经活动的领域为线索来组织财经知识的结构,把财经知识划分为储蓄、借贷、投资等基本维度,对财经知识的考察更偏重金融领域,公民财经知识的内容对应了金融机构面向个人的业务职能。另一力一面,PISA项口是教育背景下的研究,从人的经济活动的视角来建构财经知识的内容维度。在抽象概念层面可以做出区分,但是从金融实务的角度来看,其划分有重叠部分。例如,规划和理财维度以及风险和回报维度,都涉及到了储蓄、借贷和投资领域,在测量评估的操作层面上很难进行区分。

  财经素养本质上是个体的心理特征,因此,本文主张从个人活动的角度来构建财经知识的结构,参考PISA的结构体系,同时对其做了调整,使个人活动能更好地对应公民个人财经生活的各个领域。我们将财经知识的维度归纳为以下四个力一面:第一,日常收支。’白是指满足日常生活需要,维持收支平衡,其中涉及到的知识包括货币、货币的时间价值、收入、交易等。第二,财富管理。它指当财富不足或盈余时,借助金融途径获取财富或实现财富增值,具体涉及借贷、信用、储蓄、投资等力一面的知识。第三,风险防范。它指在较长的生命周期中,通过金融产品应对未来可能面临的风险。养老计划和其他各种保险力一面的知识都属于这一范畴。除了这些个体直接参与的财经活动及其相关知识以外,对基本经济学原理和国家宏观经济政策的理解同样影响个人的财经决策。因此,本文认为公民财经知识体系还应该包含,第四个力一面—财经视野,’白指公民对于基本经济原理和国家宏观经济政策的理解,包括资源稀缺、沉没成本、通货膨胀等概念,以及利率变化、税收、财经公共政策等现象。综合以柱文献资料,这一结构与现有研究结果具有较高的一致性,同时在理论结构力一面更为清晰、完整。

原创文章,作者:米老鼠嘿,如若转载,请注明出处:https://www.qianmengapp.com/1771

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