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京东白条提前还款利息手续费什么算?(最新白条还款利息)

  京东白条提前还款利息手续费什么算?作为一项创新金融产品,京东白条面临的风险是不可避免的。这种基于信贷特性引发的违约风险,主要是主客体分析不足带来的。其中,主体不足主要是京东(发放者)、京东用户(接收者)以及京东金融风险管理部,客体不足则主要是消费数据获取不全、风险体系建设不完整等造成。具体分析如下:

  在京东白条的实践运营中,对于主体缺陷导致的风险产生机理分析而言,产品本身存在的缺陷、用户固有的缺陷以及中国金融监管主体的局限性是主要的主体缺陷。

京东白条提前还款利息手续费什么算?(最新白条还款利息)

  (1)产品本身存在缺陷风险生成机理。为了增加企业收益,就需要持续对企业产品与服务进行升级,以满足市场不断变化的客户需求。而随着国内电子商务的快速发展,更好的客户消费体验成为各大电商平台竞争的重点。京东集团最初推出京东白条的目的主要是提升用户购物体验与简化支付方式,从而增强公司盈利能力。但由于京东集团从电商起家,对于金融产品的涉足时间较短,因此京东白条的风险控制流程还不够成熟,容易出现信贷风险。造成这一问题的原因主要有两点:一是京东白条作为一个新产品,京东在推广产品考虑的主要是如何提升产品使用率,因此在业务流程与产品风险管理上本身就会刻意简化(例如加快审批流程速度),以方便更多用户来使用。

  这种方式导致用户的真实信息无法收集完全,导致风险增加。二是京东白条的全部操作都是在线上通过系统自动完成,而当前的人工智能技术还不够成熟,系统无法有效处理某些特殊情况,导致风险几率增加。另外,互联网产品必须始终将客户的利益放置在最高水平,导致进行用户处罚时需要经过多层审批,容易导致部分信息在传递过程中出现信息丢失。

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  (2)用户固有缺陷风险生成机理。受贷用户是指那些在京东申请并获得京东白条额度的客户。部分客户可能出于自身利益的考虑,当其向京东金融上交京东白条额度申请文件时,有意识地寻找京东白条存在的风控缺陷,通过伪造信息的方式来获得更高的信贷额度。由于白条用户的资料基本都是由系统自动审核并下批额度,容易出现系统无法准确识别虚拟信息的情况。面对这种情况,除了提高人工算法的效率与准确度之外,京东金融更多地是依靠受贷用户自身的道德约束来进行。

  在这样的体系之下,部分图谋不轨的用户可能在取得白条额度并消费完成之后,不再登陆账号,而其之前填写的信息也可能并非本人真实信息,增加了京东金融信贷风险。另外,我国当前的信用体系尚未建立,这使得国内很多小额贷款消费记录还没有纳入到中国人民银行的征信系统中,导致京东白条在审核用户信息时无法获得全部有效信息,只能依靠用户此前在京东商城的交易记录、使用年限等来进行判断。尽管这些信息能够在一定程度上判断用户交易行为的健康度,但用户的个人信息却无法判定,例如收入、社会关系、职业等,而后者正式传统金融机构进行信贷审批的重要内容。

  (3)监管主体缺陷风险生成机理。监管主体风险主要来自京东金融的风控部分、行业监管机构以及国家有关监管部门。京东金融在成立之初就学习传统金融机构,高薪聘请人才组建专门的风险控制部门,专门负责京东白条的审批及后期贷后管理。这种管理方式可以很大程度上将信贷风险控制在较低水平。但由于我国互联网消费金融产业才刚刚兴起,很多管理方式本身就还需要推敲和摸索,单纯地依靠京东金融自身的风险管控是远远不够的,还需要政府、行业来规范市场环境。这些年来,国家大力倡导金融创新,以银监会为首的国家金融监管机构这些年逐渐加快互联网金融法律制度建设,但从目前进度来看,监管风险仍然很大。另外,由于京东金融自身风控体系仍处于不断完善之中,容易被一些别有所图的用户利用,从而增加了小额信贷消费风险。

原创文章,作者:米老鼠嘿,如若转载,请注明出处:https://www.qianmengapp.com/1532

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