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京东白条运发展历程和风险机制分析

  京东打白条分期6期如果有钱了可以提前还款?京东白条是通过京东集团旗下京东金融推出的一项针对京东商城用户的金融服务,依托京东商城用户的消费数据,为消费者提供的一种先拿货后付款的金融产品。消费者在京东商城购买物品时,可以选择京东白条作为支付方式先下订单,然后在免息期30天后偿还购物款,也可通过分期还款的方式来偿还货款。京东白条在2014年2月正式推出后,京东白条作为京东集团的一个重要金融产品开始在京东商城范围内推广使用。

  京东白条的开设流程为:用户登录京东账号后到京东金融找到白条专区,己经完成实名认证和银行卡绑定的用户直接点击开通白条即可完成,未进行实名认证或银行卡绑定的用户还需要进行用户信息绑定后才能完成,部分用户数据不健全或数据量少的用户可能无法获得白条开通资格;然后,京东金融会根据该用户在京东商城的历史消费记录、退货返修次数、购物金额、购物评价等一系列数据对用户进行风险评级;最后京东金融在完成风险评级后,将会授予每个用户一定的信用额度,目前京东白条给予消费者最大的信用额度在2万元左右,用户可以在信用额度内以京东白条的形式在京东商城进行消费。

京东白条运发展历程和风险机制分析

  目前,白条用户可以选择延期还款与分期还款两种方式进行还款,前者可以在原30天免息期内在获得最长30天的免息时间,后者与银行的信用卡类似,分期期限为3个月到24个月,用户可以根据自己的资金情况自由选择,目前京东白条的分期利息低于银行信用卡的0.
75%,每期按0. 5%利率来计算,相当于3期手续费为1. 5%, 6期为3%,
12期手续费为6%。如果用户在规定时间内没有还款,则需要向京东白条支付一定比例的违约金(日息0. 03% ),同时京东将以短信或电话的形式通知用户。3. 1.
2京东白条的运作机制

  京东白条实质是互联网消费金融的一种产品,是京东集团为了构建串联整个京东供应链网络的互联网金融产品。目前,京东的供应链金融主要由两部分构成,一部分是面向供应链下游京东商城供应商的应收货款,出资方主要是商业银行,利用京东系统内的供应链数据进行风险管控;另一部分则是面向供应链上游的终端消费者,出资方主要来自京东集团的自有资金,京东为主要债权方,通过对京东用户进行消费信贷授信的方式,打造成为一种“先消费,后付款”的购物模式,在赚取一定金融服务费的同时,增加客户粘性。

  为了更大限度地利用资金,更好地满足消费者使用京东白条的需求,京东集团旗下的京东金融公司开始将京东集团的京东白条形成的应收账款打造成为债权包,通过在资本市场出售的方式获得更多资金来继续运转京东白条。例如,早在2015年10月,京东白条应收账款债权资产支持专项计划便获得了深圳证券交易所的允许,京东白条债券首次完成了资产证券化((ABS)。此产品被分为优先级与劣后级两种资产支持证券,融资规模在8亿元人民币左右。此后,2016年3月,京东白条又进行了第二次的应收账款债权资产支持专项计划,获得了12亿元的募集资金。

  显然,京东白条通过资本渠道获得资金的方式是国内金融市场不断发展和结果,这种方式提高了资金的利用效率,对于资金成本的降低有很大的帮助资金流动的对象更为多样,也带来了更大的金融风险。完善的但同时资金流动的对象更为多样,也带来了更大的金融风险。

京东白条运发展历程和风险机制分析

  京东白条尽管拥有传统消费信贷产品的一般特征,但由于其网络化与电商化的特性,使得这种新型信贷模式具有一定的专有特点,主要有额度小、特定的消费场景及高风险性。

  (1>额度小。京东白条主要是针对消费者在京东商城的购物需求而提供的小额贷款,产品在设计支出就充分考虑了消费者在京东商城的平均消费数据,再加上京东金融的风险管控体系尚未建立完全,因此京东白条目前的授信额度普遍不高于2万元。

  (2)特定的消费场景。京东白条的另一个主要目的就是带动京东商城交易量的增加,最大程度上的满足购物者的潜在消费需求。同时也希望通过这种增值服务来提升消费者的用户体验,从而增强商城用户的粘性。京东白条最初的使用场景只有京东商城,但随着京东金融作为独立集团从京东集团剥离,京东白条也开始变得社会化,逐渐能够使用于与京东金融合作的商户。

  (3)高风险。京东白条通常都是线上申请,用户审核信息也完全在线上完成京东在对用户的消费额度进行确定时,也主要是通过考量用户消费记录、消费金额、购物评价等标准化的因子来完成,并通过线上授信的方式来完成贷款发放。因此,即使用户授信时考虑的标准化因子再完善,由于数据获取的时效性以及真实性,得出的风险评级也是存在一定问题的,这种无抵押消费信贷为京东集团后续的债款追回带来了很大挑战。再加上京东用户遍布全国、非常分散,在进行线下追债时也会面临成本高的问题,有时候甚至比欠款金额还高。此外,京东金融作为京东集团的专业金融子集团,尽管近些年来通过人员培养与行业人才挖掘的方式己经在金融风险控制上取得的了很好的成绩,但是由于金融业务开展经验少,与传统金融机构相比,很多风险控制流程、客户资产认定上还不够成熟,进一步加大了京东白条的风险。

  京东白条最初的开发目的一方面是通过增值服务增加客户粘性,另一方面也希望通过购物、物流、金融这一服务链条完善京东集团的产业链,提高企业整体的竞争力。为了提高资金的利用效率,京东金融开始尝试更多的资本方法来扩大白条的规模,例如京东在2015年首次以资产证券化的方式将白条积累的债务销售给其他第三方与资本市场,从而解决了早期京东白条推广时受限于京东自有资金的困境。但资本证券化实质上是一种金融杠杆,其在扩大白条资金规模的同时,也增大了其潜在风险的发生几率与影响程度。

原创文章,作者:米老鼠嘿,如若转载,请注明出处:https://www.qianmengapp.com/1516

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