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互联网金融与普惠金融的功能契合和互动发展

  2018花呗最新自套技术普惠金融作为一种金融发展理念对互联网金融发展方向的引领不可避免。如肇始十电商平台的蚂蚁金服和京东金融,就是依托初始的海量客户征信数据逐渐发展起来的,如阿里的余额宝、消费贷,京东的白条、小金库等已经成为互联网金融平台的引领者一。

互联网金融与普惠金融的功能契合和互动发展

随着互联网金融普惠性质的发力,国内多家互联网金融平台推出了普惠金融性质的产品和业务,并依托数据和技术将服务下沉到长尾客户中区,践行普惠金融理念,如京东金融有供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融和金融科技等业务板块,微众银行有微粒贷、微车贷、微动力等业务产品。①除了行业实践的普惠趋势外,在防范互联网金融的运营风险方面,监管也正在用“普惠”理念为互联网金融塑型和寻找定位。2016年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第17条规定,“网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险”。

  2018花呗最新自套技术在互联网金融发展初期,监管缺失,互金平台作为热门的投资风口得以野蛮生长。但不久多个问题平台的爆发及跑路丑闻,使行业发展一度跌入低谷。对该行业暴露的问题,按照对金融秩序危害的严重程度从重到轻来排序,可分为:一为集资诈骗;二为非法集资、平台自融等;三是互金平台运营管理类风险;四是互金平台运营技术类风险;五是融资项目本身的信用违约风险。这些问题的共同特征都是在挑战金融的系统性风险,特别是金融安全底线。与其他金融形态相比,互联网金融的创新和优势在十其投资者一(金融消费者一)主要是社会底层的普罗大众,但同时这也是它的弱点。违反了金融安全红线,互联网金融就是压倒普罗大众生活依靠的“最后一根稻草”,且无疑将牵涉众少’一、影响恶劣,其存在的合理性都将备受质疑。如是,经过监管层一年“正本清源”的严肃整顿“大浪淘沙”后生存下来的互金平台,即使是一些知名平台,前途依然很不明朗,已在选择退市或转型(如红岭创投)。互金行业的发展方向往哪里去?如何逐步降低和消除行业潜在的风险?如何提高行业的合规性?如何落实相关监管措施?互金行业遁十困境不得其脱的羁绊大抵可以归十但并不仅限十下文所梳理的运营风险、监管合规、消费者一教育和保护等问题。

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  互联网金融在线虚拟风险。互联网金融是通过信息网络技术促成小微融资的实现,其本质仍然是民间金融,在线虚拟空间的融资交易中,投资者一不是令业的金融机构,在风险识别和防控方面不能和银行相比;平台负有一定的审核职能,但由十仅是线上资信的审核,也无非要流十形式审核,风险防控效度难免较低;同时,传统民间借贷在熟人社会下所具有的信息约束优势也是互联网金融虚拟空间所缺乏的,也大大加剧了风险防范的难度。业务交易的网络性放大了融资者一的优势,隐蔽了融资者一的劣势,使得融资项目的内容、价格、资金流向等都容易走向机会主义,信息的不对称性加大了市场的逆向选择和道德风险,加剧了互联网金融风险防控的难度。

  2018花呗最新自套技术征信建设的缺失。当前互金行业风险过大的原因之一,或者一说栓桔行业发展的重要瓶颈就是我国前期征信建设的缺失,征信信息医乏。③分析这一点,首先需要说明,互联网金融创新的本质是什么?并非新金融的创新,而是实现了投融资信息的互通。互联网金融并没有改变传统金融的交易结构和功能,①而是在此过程中,更多的发挥信息中介的作用,简化了交易结构,利用信息网络技术实现了所谓的“金融脱媒”。风险集聚和爆发后的互金行业,大多数平台之所以没落,原因是其在风险控制方面缺乏传统金融的优势。但为什么唯独阿里小贷、京东金融、百度钱包等还在蓬勃发展呢?很显著的一点就是它们并非单一的互金平台,而是依托电商平台+互联网金融模式,它们拥有海量的客户信用信息,利用大数据、云计算、区块链等技术,能尽可能地有效评估和防控信用风险。所以,它们的成功很大部分归功十其所有的电子商务平台,具备了征信信息获取的优势。这一方面证明,新旧金融的区别,归根结底也在十是否开辟了新的信息渠道。②另一方面,也说明了由十全社会缺乏信用信息的记录、收集和使用等机制,导致征信体系缺失,商业风险无处不在,成为互金行业处十困境的较大羁绊。③

原创文章,作者:米老鼠嘿,如若转载,请注明出处:https://www.qianmengapp.com/1401

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