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互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

  怎么把蚂蚁花呗怎么转账到银行卡?互联网消费金融即在传统消费金融业务的基础上通过互联网的技术手段,使资金供给方为消费者提供以消费为目的的贷款。

互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

  通过以上关于消费金融的政策演变史,可以发现,国家对于鼓励互联网消费金融市场发展,逐步放开了市场准入条件井扩大了市场范围,蚂蚁花呗怎么转账到银行卡互联网消费金融市场进入了稳定态势,消费金融已不断被应用在包括医美、电商、旅游、教育等各个细分领域,消费金融的服务和产品也在不断更新换代。

  2互联网消费金融产业链图谱

  2.1上游消费需求方的资金类型有自山资金、借贷资金等

  由于互联网消费金融服务平台的类型存在差异,因此对不同的上游资金供给方一一银行、消费金融公司、小额贷款公司、P2P平台,他们的资金类型、供给形式各有不同。比如相对于其余类型机构,银行机构的资金成本低,上游主要为储蓄用户或投资机构,蚂蚁花呗怎么转账到银行卡因而银行资金的供给形式为储蓄和投资。消费金融公司由于其上游客户为股东,因此资金供给形式表现为股东出资。小额贷款公司的资金供给形式主要是小额贷款。对于网贷公司,上游主要为P2P平台投资用户。

  2.2下游消费供给方通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台提供

  下游消费者通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台,通过消费场景的线上渗透力,以及加上线下的消费场景进行消费活动。因此刺激了各个领域的消费贷的衍生和发展,有校园贷、医疗贷、旅游贷、租房贷等等,部分网贷平台以消费金融为切入点,构建了“消费场景大生态”。

互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

  2.3互联网消费金融服务商和互联网消费金融的监管机构是消费金融产业链的核心

  互联网消费金融服务商包括银行、消费金融公司等,负责对消费者提出的贷款申清进行审核,审核通过后再进行发放批准。蚂蚁花呗怎么转账到银行卡互联网消费金融监管机构是互联网消费金融圈的核心基础,为互联网消费金融服务提供风控,但现阶段监管体系特别是第三方独立征信机构还有所缺失。

  3互联网消费金融市场发展前景

  根据PEST分析模型从以下四方面外部环境来分析互联网消费金融市场的发展前景,具体如下:

  3.1政治环境方面

  前文通过对互联网消费金融政策演变过程的介绍可以了解到,国务院、人民银行、银监会提出了一系列消费金融的细化改革措施,可见我国政策环境鼓励消费金融市场的创新和发展。

  3.2经济因素方而

  2017年第三季度国内生产总值相比2016年同期增长11.34%;城镇居民收入仍保持较快增长,2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民币,相比2016年同期增长9.06%;近5年,社会消费品零告总额也一直保持高速增长,我国经济的增长为消费金融的发展奠定了经济基础。

  3.3社会因素方而

  居民可支配收入水平的提高带动衣食住行全行业的消费升级,在消费升级的带动下,互联网消费金融增速将进一步提高。

  3.4技术因素方而

  移动互联产生的海量数据为智能风控的实现打造了坚实基础;大数据技术的不断进步正在改善互联网征信技术;智能投顾等金融科技的发展显著提升了互联网消费金融企业的运营效主和潜存客户数量,降低了投资门槛。

  4互联网消费金融市场现状

  提供消费金融服务的不同机构,其客群覆盖、审批模式、资金成本有所差异,使得消费金融服务的不同机构在提供消费金融服务时有着不同的优缺点。

  4.1银行

  银行的客群主要为信用记录优良人群,银行资金来源于吸收的存款,成本低,来源稳定,业务模式成熟,主要劣势在于放款效率低以及缺乏市场推广。

  4.2消费金融公司

  消费金融公司面向的人群广泛,主要客户为信用记录不完善者或者蓝领。其相比银行更有风险容忍度,审批效率也较高。但其劣势也不容忽视,即资金成本高于银行。消费金融公司线下业务覆盖很广,但也逐步向线上业务拓展。

互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

  4.3电商

  电商面向的人群更加广泛,主要针对网购人群。电商由于其大数据优势开展征信业务比较便利。电商资金相较消费金融公司资金成本更高,但其自身资金实力雄厚。

  4.4 P 2P“平台

  P2P平台面向的人群广泛,有针对性的场景用户覆盖,少十融合了风控系统。由于其信息中介这一身份性质,平台自身不碰触资金。但这种互联网消费金融的新模式中的风控能力是P2P平台正常经营的关键。

  4.5分期购物·平台

  分期购物平台主要面向大学生、白领等特定的用户群,其审批和风控模式均为线上线下一体化。其资金来源在所有消费金融服务机构中成本最高。

  5互联网消费金融市场发展趋势

  5.1消费金融市场活跃度将持续增加

  一方面,消费金融业务的参与机构类型日渐增多,除去传统的银行机构之外,新型消费金融业务参与机构如互联网公司、消费金融公司等,融入了社会消费产业链,争相丰富了消费金融的产品类型,使得消费金融市场活跃度增加。另一方面,从供给侧来看,推动消费金融市场升温的强劲动力一一年轻的消费主力正在日益庞大。可见,不论从供给侧和需求侧都为

  消费金融市场发展增加了推动力。

  在国家扩大内需的背景下,不断有利好政策带动文娱、旅游、信息等与消费金融密切相关的领域发展。同时,来自多方面数据源的互联互通促进风控服务。

  5.2消费金融ABS发行数量整体趋于平稳

  消费金融资产证券化产品发行数量将增长放缓。一方面,资产证券化是在监管层对P2P网贷平台所发的“1‘二道禁令”中明令禁止开展的一项业务。另一方面,由于地方金融交易所的交易情况比较复杂,监管对其审查标准更加严格。

  5.3场景多元化引起互联网消费金融市场格局重构

  为增强客户豁性,消费金融场景一直往探索生活服务场景的多元化发展。通过互联网大数据进行客户消费习惯、行为偏好等分析,为消费者设计了针对其日常生活各个环节的消费金融场景,例如家装、旅游、医疗美容等。同时,线下消费和线上消费的融合实现了消费金融行业构成商业生态的闭合,使得消费金融市场格局重构。

  6个人征信体系发展助力互联网消费金融

  只有个人征信体系建设的不断完善,才能促进我国消费金融行业快速、健康、有序发展。目前,我国人民银行建立的全国集中统一的个人征信系统是国内采集信贷数据规模最大的系统。但是该系统采集、收录的个人数据仅限于个人与银行的信贷交易等业务数据。因此,为补充人行征信系统中未涉及的除银行以外的金融领域业务数据,例如网贷交易数据、互联网消费金融数据等,中国人民银行也在一直致力于培育社会征信机构。

互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

  2015年1月5日,中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,明确要求芝麻信用等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。2018年1月4日,中国人民银行官网发布关于百行征信有限公司(筹)相关情况,该公司的主要股东为中国互联网金融协会,持股36%,芝麻信用等八家民营征信机构各持股8%。预计百行征信未来的数据来源瞄准与个人征信相关的金融数据,即200多家网贷,8000多家小贷、消费金融公司手中的数据,百行征信成立后,个人在互金平台上的借贷记录有望实现共享。

  蚂蚁花呗怎么转账到银行卡这样我国以人民银行征信系统为主、社会征信机构征信数据为辅的个人征信体系不断完善,开发出种类丰富的征信产品,为消费金融发展提供了重要支持。同时,消费金融的市场竟争和高速发展正在推进整个金融市场发生变革,在近几年我国不断在规范、完善征信体系的背景下,消费金融有望迎来更加激烈的竟争态势。

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